Il mutuo per la casa: come funziona e come si ottiene

Tutti abbiamo sentito parlare di mutuo, ma non tutti sappiamo esattamente come funziona e come si ottiene. Di norma si parla di mutuo per l’acquisto della casa. In realtà ci sono più mutui, ma il mutuo prima casa è sicuramente quello più diffuso e utilizzato. Si tratta sostanzialmente di un prestito ipotecario destinato a sostenere chi desidera comprare un immobile. Se questo figurerà come prima casa, la persona che lo acquista avrà diritto a determinate agevolazioni fiscali.

La scelta della banca: a chi affidarsi?

Quando si è trovata la casa giusta e si è calcolata la somma necessaria da richiedere alla banca, di solito le persone richiedono delle offerte di mutuo a diverse banche, valutando caso per caso se convenga di più il tasso fisso o il tasso variabile. In questo modo si potrà trovare la proposta che si adatta meglio alle proprie esigenze e alle proprie tasche. È chiaro che questa operazione però comporta un certo impegno da parte del richiedente e numerosi appuntamenti: ecco perché tante volte si decide di chiedere il mutuo alla propria banca, in modo un po’ rinunciatario. Di fatto non è detto, però, che sia sempre la cosa più conveniente. Oggi le banche più convenienti per i mutui per la casa sono, a quanto pare,quelle online.

Le banche via web consentono di ottenere una consulenza specializzata per il calcolo mutuo online, comodamente da casa, senza attese e mille appuntamenti. Di norma le tempistiche sono molto più ristrette: infatti una prima risposta si ottiene quasi immediatamente. Presentati i documenti necessari e definiti i dettagli, è anche più breve il tempo che passa per l’erogazione della cifra richiesta. Il risparmio c’è non solo per le condizioni migliori, ma anche perché le spese per l’istruttoria, nonché quelle delle comunicazioni e dell’incasso della rata, sono molte volte più basse.

Come funziona il mutuo?

Una volta scelta la casa bisogna pensare bene a quanto sarà necessario richiedere in prestito alla banca. Normalmente il mutuo copre fino a massimo l’80% dell’immobile, considerando il valore di mercato, ma alcuni istituti possono arrivare a finanziare anche il 100%. Questo accade però se ci sono garanzie maggiori e in casi specifici.

Una volta scelta la banca, comunque, si avanzerà una richiesta di mutuo scritta. Questa va completata con una serie di informazioni che vanno fornite in modo preciso, reale e dettagliato: si tratta dell’anagrafica, della composizione del nucleo familiare, del lavoro, del reddito netto di chi richiede il prestito, dei dati dell’immobile che si acquista e delle pertinenze.

Con queste informazioni la banca può dare un primo parere di fattibilità del prestito, definendo il valore della casa, le garanzie per la restituzione del mutuo e ipotizzando un primo rapporto fra la rata da sostenere e il reddito. Di solito la rata del mutuo è pari al 30% del reddito mensile del richiedente, ma può variare in base alla durata del mutuo stesso, cioè per quanti anni lo si dovrà pagare. Questo consente di non pesare troppo e di essere sicuri che la persona non abbia mai problemi, in linea di massima, a versare quanto dovuto.

Dal parere di fattibilità, se tutto va bene ad entrambe le parti, si procede con la presentazione di ulteriori documenti sia sulla casa che sul richiedente. Fatto questo la banca prende del tempo per ulteriori accertamenti e per deliberare sull’erogazione del finanziamento. Alla fine si stabilisce la data di stipula del contratto di finanziamento, alla presenza di un notaio. Assieme all’atto di mutuo, spesso, si fa anche un’ipoteca a favore della banca sulla casa in questione per un’ulteriore tutela del finanziatore.